Макропроблемы микрофинансовых организаций

Микрофинансовые организации, распространившиеся в развивающемся мире как инструмент помощи малоимущим слоям населения, у нас, согласно сформулированному одним из ярчайших премьеров социально-экономических законов, превратилась в свою противоположность. Редкий день новостные ленты обходятся без сообщений о деятельности организаций, специализирующихся на неотложной финансовой помощи. К сожалению, практически все они размещаются в рубрике «Происшествия». То есть невеселые. Вот и недавно одна организация ухитрилась оформить займ под 2379 процентов годовых, умело замаскировав неподъемные условия выдачи в разделе о регламенте погашения. Совершенно очевидно, что, если бы не вмешательство прокуратуры, продолжение фигурировало бы отнюдь не в разделе «Курьезы рынка». 

Разумеется, масштабы предоставления заемных средств населению микрокредитными организациями ничтожно мало по сравнению с объемами банковских кредитов. Однако, не по числу людей, которые воспользовались такими услугами. По данным Национального бюро кредитных историй таких насчитывается не менее 10 миллионов. Большинство историй закончилось благополучно, но немало и буквально трагических историй. Точная статистика отсутствует, но речь идет тоже о миллионах граждан. 

Проблема заключается не в том, что люди берут деньги на таких ростовщических условиях. Проблема в том, что к услугам финансовых санитаров прибегают люди, находящиеся в крайне стесненных финансовых обстоятельствах. Из 120 млрд. рублей, которые находятся на руках у населения в виде займов, 55% так называемые «до зарплаты». Эта позиция включает как деньги, действительно взятые до следующих поступлений, что не так опасно, так и те, которые оформлены под давлением обстоятельств. А вот эта часть и является проблемной. Позволим себе не особенно близко к сердцу принимать озабоченность кредитной организации. Она свои трудности преодолеет. 

Значительно большее беспокойство вызывает положение людей. Положение у них близко к безвыходному. Как правило, такие займы берут в случае потери работы, несчастного случая, длительных задержек с выплатой заработной платы. Заемные средства, решая сиюминутную проблему, создают значительно более серьезную в будущем, которое, к сожалению, наступает очень быстро. Такая задолженность становится не только «просроченной», но и «застойной». То есть практически нерешаемой. Не помогут даже коллекторы, поскольку у заемщиков этой группы нет ни доходов, ни имущества, которое можно направить на погашение долга.  По этой же причине недоступна процедура банкротства, поскольку только «стартовые» процедуры оцениваются в 150 тысяч рублей. Для людей, которые брали в долг 20-30 тысяч рублей, а зарплата, если и появится, то будет тоже в этих пределах. 

Естественным образом возникает вопрос, куда же смотрит регулятор? Регулятор проблему видит. И даже пытается что-то предпринимать. Правда, все мероприятия укладываются в рамки организационно-запретной парадигмы. Компании раздели на микрофинансовые организации и микрофинансовые компании (для каждого класса установлен свой лимит разрешенных операций), предписали им включиться в реестр Банка России, непременно вступить в саморегулируемую организацию, которая будет следить за их добропорядочной деятельностью, установлено, что штрафы и пени не могут превышать 20 процентов от задолженности, и при этом общая сумма начисленных процентов в случае затруднений заемщика не может превышать три суммы займа. Рассчитывается и предельная ставка процента – на следующий квартал не она не может превышать показатель предшествующего квартала более чем на треть. 

Но микрофинансовые организации тоже не дремлют. Поскольку по собственным доходам они отнюдь не «микро», они могут позволить воспользоваться услугами первоклассных и нестандартно мыслящих юристов. И вот уже встречаемся с условиями погашения кредита, согласно которым за первые, допустим, несколько дней или неделю, ставки драконовские, а потом пониже, что в среднем дает ставку, установленную регулятором; непомерной платой за предоставление информации по погашению кредита; и много чего еще. 

Велик соблазн запретить деятельность микрофинансовых организаций. Но в рыночных условиях запреты действуют плохо, если не сказать, что приводят к еще более плачевным последствиям. Особенно в наших традициях. Обращаться к микрофинансовым организациям граждан вынуждает низкий уровень доходов. И займы они в таких условиях брать будут, только это будет целиком и полностью серая и даже темно-серая зона. Тем более, что займы между людьми не запрещены законом. Более того, даже регулируются Гражданским кодексом. Полагать, что там обойдется без трагедий, наивно. 

Ситуация сложная. Но нерешаемых проблем, как известно, не существует. Было бы желание. По прямым и косвенным признакам заметно, что мегарегулятор пытается развязать узел. Но, видимо, недостаточно прилежно это делает, ограничиваясь строгими предписаниями, за исполнением которых не очень-то пристально следит. Конечно, напряженность по-настоящему ослабнет, когда начнут расти занятость и заработки, а пока, наверное, надо активнее отслеживать ситуацию, установить постоянный мониторинг, привлекая к работе саморегулируемые организации, и, к сожалению, сделать санкции к нарушителям действенными и неотвратимыми. Финансовые организации должны работать на благо страны, а не создавать проблемы.

Михаил Беляев, главный экономист ИФРУ, ведущий аналитик Агентства ФинЭк