Слово в защиту страхования жизни

Представьте - у меня есть номер вашего телефона, и я позвонил вам с предложением встретиться, и (ужас какой!) поговорить о страховании вашей жизни. Чем вы ответите мне? Почти наверняка - отказом. 

А вот задумайтесь - почему? 

Вероятно - потому, вы пока не понимаете, зачем вам нужен полис, и какую пользу он несет. Эта статья - попытка рассказать о страховании жизни, и объяснить - почему хороший план страхования жизни нужен каждому человеку, каждой семье. 

В российском сознании, к сожалению, словосочетание «страхование жизни» прочно связано со смертью. Сама тема эта невеселая, да и никто из нас вообще-то умирать не собирается. И потому начатый разговор мгновенно заканчивается. 

А я вам скажу вот что. Страхование жизни - сугубо позитивная вещь. И страхование жизни существует ради жизни. 

Что значит страхование жизни в представлении обычного человека? Очень просто: если я умру, то за это выплатят деньги. Но я намерен жить долго, и умирать не собираюсь. Да и потом - если я умру, какая мне разница, кто и что за это заплатит? Меня-то нет уже, и мне все равно. Так что страхование жизни - это полнейшая ерунда. 

Обдумывая будущее, мы анализируем, просчитываем разные варианты. Например, вы спешите в аэропорт, и времени в обрез. Поехать на такси, или экпрессом? И что делать в худшем случае, при опоздании на рейс: улететь другим, или вернуться домой? 

Точно также, планируя жизнь, предусмотрительный человек будет просчитывать разные сценарии, и негативный - в том числе. Потому что он возможен. Берлиоз планировал отдохнуть на водах, а попал под трамвай. К сожалению, есть события, которые мы контролировать не можем. Но можем их предусмотреть, и принять защитные меры. 

Так мы застегиваем ремень безопасности. Мы не планируем попасть в ДТП - пристегнувшись, мы бережем себя от возможных проблем. 

Вспомните: если, например - вы планируете забраться на шаткую стремянку, вы говорите: «подстрахуй меня». Это естественное желание. В нем позитивный смысл - помоги мне, обеспечь мою безопасность. Именно это и делает полис страхования жизни. 

Как? 

Представим себе среднестатистическую российскую семью, скажем, Олега и Кати. И у них недавно родилась дочь Маша. Будучи разумным человеком, и кормильцем семьи - будет ли Олег думать «если я умру, то мне все равно» о своей жене и дочери? Вряд ли. 

Вероятно, он спросит себя - а что будет в худшем случае? Жена и дочь окажутся в отчаянном положении, потому что у них не станет кормильца. Они будут на пороге нищеты; как жена одна поднимет дочь? Как, на какие средства дочь потом получит образование - ведь оно очень дорого стоит? Какое будущее ее потом ждет? 

И следующий вопрос, который задаст себе любящий муж и отец - а что можно сделать, чтобы защитить семью на крайний случай? Решением будет страхование жизни. 

Так что же такое полис страхования жизни? 

Это копилка, в которую человек делает регулярные взносы. И этот накопительный план обладает крайне важным свойством: если вдруг владелец страхового контракта уходит из жизни - близкие немедленно получают крупную выплату по страховке. 

Обратите внимание - названы два свойства полиса: 

- полис - это защитный механизм;

- полис - это инструмент накопления (существуют полисы страхования жизни, которые лишь защищают, но не накапливают. Такие в статье не рассматриваются). 

Как полис защищает? 

Смерть человека полис предотвратить не сможет. Но полис защитит финансовые интересы близких. Как? 

В случае смерти страховая компания сделает крупную выплату близким. Так полис возвращает в семью доход, утраченный с уходом кормильца. Это те деньги, которые Олег заработал бы и принес домой за десятки лет, оставаясь жив. 

И тогда, даже если Олег уйдет из жизни - у его жены и дочери все равно будут средства, чтобы жить. Вот в чем состоит защита полиса. 

Как полис накапливает? 

Вероятность ухода из жизни молодого, здорового человека очень мала. Дай Бог, жизнь Олега сложится благополучно, он доживет до зрелых лет, и защитная функция полиса ему не понадобится. 

Тогда полис отработает для Олега как консервативный накопительный план, аккумулируя и преумножая взносы, которые Олег делал в свой страховой контракт. В удобный ему момент Олег завершит свой полис, и накопленные средства составят его пенсионный капитал. 

Сказанное можно свести в такую таблицу: 

 

Это все замечательно, скажет мне читатель - но давайте взглянем на цифры. Насколько выгоден страховой контракт с финансовой точки зрения? 

Это совершенно справедливый вопрос - и чуть ниже я приведу расчеты. Позвольте  прежде важное замечание. 

Из опыта работы я хорошо знаю, что люди часто склонны противопоставлять страхование жизни другим финансовым инструментам, сравнивая их по ряду параметров - например, по доходности. 

Тем, кто желает пойти этим путем - я предложу немного иную точку зрения. Среди всех финансовых инструментов только контракт страхования жизни обладает свойством делать крупную выплату при смерти человека. Подчеркну - таким свойством обладает только полис страхования жизни. Именно это свойство и обеспечивает финансовую безопасность семьи. 

Так вот, если Олег желает обеспечить финансовую безопасность семьи - ему нужен хороший план страхования жизни. Раз это единственный инструмент, решающий задачу, то остальные свойства инструмента, например, его доходность - уже вторичны. 

Если же человек выбирает инструмент лишь только с точки зрения доходности - то страхование жизни ему точно не подойдет. Есть масса инструментов, дающих бОльшую доходность. Однако этот человек в стремлении за прибылью должен понимать, что уйди он внезапно из жизни - его дети останутся голы и босы, и жена будет долгие годы нуждаться в деньгах. Будет ли это правильно? Будет ли справедливо по отношению к близким? 

Только страхование жизни может обеспечить финансовую безопасность семьи. И потому доходность полиса вторична. Защитив близких - ищите прибыльных инвестиций. Но не ранее. 

Давайте рассмотрим проект полиса для Олега. Чтобы не перегружать статью, приведу выдержку из проекта, проект рассчитан в долларах США: 

 

Что видим? Прежде всего - жизнь Олега с первого же дня работы полиса защищена на сумму 150.717 долл. Если предположить что он зарабатывает 1000 долл. в месяц, то при смерти Олега полис вернет в семье его заработок за более чем 10 будущих лет - в этом и состоит защитная функция полиса. 

Далее - мы видим, что полис накапливает сделанные человеком взносы. Примерно на 16-м году наличная стоимость полиса становится равной сумме сделанных взносов. Затем  наличная стоимость в предположениях растет, превышая сумму взносов. 

Так, к 70-ти годам Олега при суммарных взносах в 52.400 долл. полис ожидаемо создаст капитал в 100.752 доллара. При этом в любой момент Олег может завершить свой контракт, и использовать накопленные средства как пенсионный капитал, получая пожизненную ренту. 

Тем самым, долгие годы обеспечивая безопасность семьи, полис создает пенсионный капитал, аккумулируя сделанные взносы. 

Итак, к этому моменту мы успели обсудить лишь одну, весьма очевидную функцию полиса страхования жизни. Но на самом деле это лишь верхушка айсберга. Есть десятки ситуаций, когда уместно использование полиса страхования жизни. Очень бегло перечислю лишь несколько. 

1. Полис - это ваш личный банк. Вы можете пользоваться деньгами, накопленными в страховке, не расторгая контракт.
2. Полис страхования жизни - средство уравнения в наследстве детей. Если родители оставляют детям одну квартиру - как ее делить? Это может быть сложной задачей, и если она не решена - возможен конфликт между детьми. Полис страхования жизни родителя на стоимость квартиры решает проблему. Один ребенок получит квартиру, второй - страховую выплату размером с ее стоимость. И нет почвы для конфликта.
3. Страховой контракт можно в любой момент превратить в аннуитет, пожизненный поток дохода. И тогда человек может быть уверен: сколько бы он ни прожил - деньги не кончатся никогда. Уверенность в том, что они будут пожизненно обеспечены - очень важна для пожилых людей. Потому что боязнь пережить свои деньги - один из главных пенсионных страхов.
4. Страховой контракт - это способ преумножения наследства. Нередко бабушки и дедушки накапливают сбережения для внуков. Чаще всего это наличные, или деньги на банковских счетах. А ведь если бабушка/дедушка вложат эти сбережения в страховой контракт - это позволит заметно преумножить наследство, которое они оставляют внукам. Это очень практичное и выгодное для семей решение. 

И еще десятки ситуаций, когда человек использует полис в своих интересах. Страхование жизни нужно людям с пеленок и до глубокой старости. 

Владимир Авденин, независимый финансовый советник – для Агентства ФинЭк