Есть ли зонтик от «банкопада»?

Если бы потребовалось дать краткую характеристику современного состояния нашей банковской системы, то, наверное, неологизм «банкопад» вполне бы подошел. За три года было отозвано 280 лицензий на выполнение банковских операций, и только за текущий 2016 год 72. Эта неприятная процедура затрагивает практически все категории кредитных организаций- крупные (из первой сотни), средние и мелкие, столичные и региональные. Нередко за один день прекращают существование два, а то и три банка. Иными словами, при таких темпах под угрозой может оказаться любой банк. Не далее, как на прошлой неделе лицензии были отозваны сразу у двух банков из первой сотни и у одного регионального банка поскромнее.  Что же делать клиентам? 

Как узнать, кто будет следующим?  

Если судить по пресс-релизам мегарегулятора, то причина практически всегда одна и та же. Банкам вменяется в вину чрезмерно агрессивная политика в области размещения активов, что приводит к ухудшению их качества, что в свою очередь вынуждает их создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам (что банки делают не всегда, а это служит дополнительным аргументом в пользу применения крайней меры). Соответственно, уменьшается капитал, поскольку резервы создаются за счет собственных средств (прибыли). А вслед за сократившимся капиталом «летят» практически все нормативы, по которым кредитная организация отчитывается перед Банком банков. То есть налицо основания для лишения коммерческого банка права на дальнейшую работу. 

Вроде бы ничего сложного. Но все дело в том, что до такой информации неискушенный клиент банка не всегда доберется, хотя декларируется, что данные по банкам размещены на сайте ЦБ РФ в разделе «Информация по кредитным организациям». 

Но даже если и доберется и откроет отчетность интересующего банка по основной форме отчетности № 101, то без специальной подготовки мало что поймет даже в названии («Оборотно-сальдовая ведомость по счетам 2-ого порядка»).  

Некоторые консультанты советуют не сдаваться, а посмотреть на главный норматив – Н 1(соотношении собственных средств и активов, взвешенных по рискам), который должен быть не меньше 10 %. Другие на удельный вес зарубежных активов. Третьи на долю «средств в кассе» в общей сумме активов.  Но дело в том, что капитал, хотя он и призван придавать стабильность банку и служить гарантией устойчивости, сам по себе искомую устойчивость не обеспечивает. Доля зарубежных активов вообще практически ни о чем не говорит, равно, как и объемы наличных в кассе (косвенно свидетельствует о том, что банку деньги вкладывать некуда, а, значит, не стоит ожидать и прибыльной работы). 

Бесполезность этих рекомендаций объясняется тем, что по большому счету устойчивость банка зависит вовсе не от величины активов, не от наличия капитала, и даже не от созданных резервов, а от качества менеджмента. Критически важно, насколько управленческий аппарат способен привлекать пассивы, причем по низким ставкам, и одновременно разворотлив в оперативном вложении их в прибыльные активные операции -  кредиты, ценные бумаги; насколько готов выходить на рынок с новыми продуктами и отказываться от тех, которые уже не пользуются спросом; насколько рационально ведет свою хозяйственную деятельность, не допуская лишних расходов, и так далее.  А об этих способностях руководства могут свидетельствовать косвенные и вполне доступные для наблюдения и понимания признаки. 

Высокие ставки по депозитам не всегда хорошо 

Клиента должно насторожить, если банк вдруг начинает вести активную рекламную кампанию по предоставлению своих продуктов, особенно если при этом предлагает услуги на условиях резко отличающихся от рыночных. Прежде всего, это относится к депозитам. Таким образом банк пытается привлечь в пассивы средства и решить проблемы с ликвидностью. (Иными словами, наличием ресурсов для того, чтобы «ответить» по обязательствам. А для практических целей полезно следить за информацией по задержкам платежей предприятий, возврата депозитов физических лиц, затруднений с наличностью. Каждый такой факт свидетельствует о том, что с ликвидностью не все в порядке. Тут уместно заметить, что не каждый сбой ликвидности ведет к банкротству, но каждое банкротство начинается с нарушения ликвидности.). 

Но если ставки по депозитам высоки, то уместно спросить, обладает ли банк адекватными по доходности активными операциями, позволяющими выполнить повышенные обязательства перед клиентом? Как правило, ответ отрицательный. Но и это еще не все. Завышенные ставки по депозитам означают, что банк пытается удовлетворить требования клиентов за счет вновь привлекаемых денег, а не за счет собственной эффективной работы. А это уже явные признаки «пирамидальности» банка, что неминуемо приводит к плачевному результату, поскольку на этом пути повороты отсутствуют. 

Из официальной отчетности можно получить данные по прибыли (любой показатель, характеризующий доход). Важна не сама по себе величина, а динамика показателя. Если прибыль устойчиво снижается, то с большой долей уверенности можно предсказать финансовые проблемы. Грядущие осложнения у банка может подсказать также падение таких показателей как отношение прибыли к активам и сокращение чистой процентной маржи (разница между процентными доходами и процентными расходами – эти статьи так и называются, и найти их не сложно). Показатели простые, что не мешает им характеризовать менеджерскую квалификацию, способность менеджера управлять вверенными им деньгами клиентов. 

Однако, все рекомендации обращаться к официальной отчетности, независимо от их простоты или сложности, должны сопровождаться обязательной оговоркой. Для отчетности, особенно публичной типичен бухгалтерский прием, который называется «Украшение витрины баланса» (Window dressing-английский термин говорит о том, что такая практика имеет мировое распространение). Это не совсем прямая фальсификация (хотя бывает и такое) балансовых данных - проводки делаются формально в рамках правил учета, но не совсем соответствуют содержанию и экономическому смыслу операции. Иными словами, такая отчетность отражает не истинное положение дел, а слегка приукрашенное и, соответственно, вводящее в заблуждение. Отчасти снять проблему позволяет динамика показателей, то есть сравнение одного и того же показателя  (или группы показателей), наиболее полно характеризующего деятельность банка, с некоторым временным интервалом. Ухудшение – сигнал для беспокойства. 

Не все так плохо, если… 

И, наконец, немного успокаивающей информации. Для физических лиц все не так плохо. Вклады (включая средства на пластиковых картах) застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) на сумму 1,4 млн. рублей в одном банке. Выплаты начинаются через две недели после наступления страхового случая, то есть отзыва лицензии. Процедура отработана, а поскольку средства выплачиваются из фонда АСВ (формируется из взносов банков за предшествующие периоды), то о наличии средств в рухнувшем банке волноваться не стоит. Если есть непогашенный кредит, то стоит следить за информацией о назначении банка-агента, который принимает на себя заботу о дальнейшем ведении кредитного дела. 

Для тех, у кого сумма вклада больше, или для предпринимателей ситуация прямо противоположная по оптимизму. Им деньги теоретически выплачиваются из так называемой конкурсной массы, то есть средств, которые остались в банке на момент отзыва лицензии. Но это тот случай, когда теория никак не совпадает с практикой.  Как правило, руководство банка к этому моменту неплохо подготовлено и успевает заранее «угнать» все средства на хорошо замаскированные «запасные пути». 

Приходится признать, что универсального и надежного зонтика, защищающего от «банкопада» не существует. Тем не менее, соблюдение определенных правил техники банковской безопасности в рамках базового курса финансовой грамотности позволяют существенно снизить риски потерь.     

 Михаил Беляев, ведущий аналитик Агентства ФинЭк, к.э.н.